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线下场景争夺升级:支付宝将投巨资拉拢上亿码商

2018-10-31 09:19:09 来源:21世纪经济报道

支付宝的二维码不仅是移动支付的线下端口,更重要的是阿里巴巴的全渠道入口。

从网商到码商,技术正在更进一步改造传统交易的环节。

“移动支付在我市商贸领域覆盖率超过90%,市区超过95%的商贸实体店均支持移动支付。”福州市商务局副调研员程学英在10月30日向21世纪经济报道记者透露,福州地区使用支付宝的“码商”已经接近百万。伴随着移动支付的普及,福州“码商”群体(使用二维码的小商户)也在逐渐壮大。

如今,在福州的大街小巷以及各色出租车上,都可以扫码支付。为此,福州政府也出台了多项优惠政策,帮助这些小微企业解决网络借贷中的痛点。此前,网商银行已累计向福州中小微企业提供188亿元贷款,服务了12.8万借贷人。

在首届天下码商大会上,蚂蚁金服宣布,未来将为1亿小微经营者提供数字化经营工具;2018年底,多收多保将要覆盖5000万经营者,为小微经营者报销门诊费用达5亿。

一直以来,小微企业可谓是国民经济的毛细血管,其数量庞大,行业分布也十分广泛。而支付宝、微信等扫码支付,正是为了进一步拓展线下场景,这一块银联支付尚处于空白。只不过,平台之间的竞争,也已经从单纯的支付环节,扩展到了更加深层次的服务。

蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋表示,小微经营者具有顽强的生命力和创新力,他将一张二维码称做“桥梁”,通过这张小小二维码,小微经营者可以从营销、贷款、理财、保险、赊账进货、经营分析等多方面分享数字经济的红利。

加速小微场景渗透

今年4月,福州市政府与阿里巴巴、蚂蚁金服集团签订协议,将在新零售、新金融、移动支付等领域进行合作。正是因为小微经营者的重要价值,阿里巴巴与蚂蚁金服希望通过技术与金融能力,赋能小微企业与个人。

在当下的中国,不管是路边的包子铺,还是菜市场的小摊主,只要一张“二维码”就能做生意。房租、水电、进货资金周转难,是困扰武汉码商段思飞的经营难题,今年春节,她发现开店一年多的经营流水,让她在支付宝上的“多收多贷”有了不少贷款额度,试着申请借了2万,提交申请后一秒就到账了。段思飞对21世纪经济报道记者坦言,多收多贷不只解了燃眉之急,更让她学会了有意识地经营规划。

这并非个例。央行发布数据显示,截至2017年末,中小微企业(含个体工商户)占全部市场主体的比重达90%,贡献了全国80%以上的就业,70%以上的专利,60%以上的GDP与 50%以上的税收。对于支付宝而言,得“码商”者得天下并非戏言。

为了吸引小微企业使用金融服务。今年5月,支付宝联合生态伙伴推出了“码商成长计划”。“码商”可以通过支付宝上的“多收多贷”服务获得金融机构提供的贷款。与此同时,“码商”还可以通过App上的“商家服务”,凭借商家信用获得免押金服务。

“我们对小微企业提供两种金融服务,310是指小微经营者3分钟在线申请借贷,1秒钟系统信用审核,批准并打款。0是全流程无人工干预。而212保险理赔叫‘多收多保’。小微经营者使用支付宝提供免费的门诊医疗保障,这个服务2分钟申请,一秒钟审核,2小时可以拿到理赔款。”井贤栋向21世纪经济报道记者介绍。

相比传统金融服务,正是一系列的服务帮助支付宝笼络了这些“码商”。官方数据显示,截至目前,“多收多贷”的贷款用户已经达300万。700万用户通过支付宝“商家服务”进货。而“多收多保”的门诊费用报销金服务,日参与用户数均值达2万。

艾媒咨询集团CEO张毅在接受21世纪经济报道记者采访时表示,从眼下整个产业环境来看,小微企业面临的融资与借贷的问题还是比较明显。支付宝察觉到这一行业的痛点提供融资服务。另一方面,在阿里巴巴的体系中,能够对企业主的购买行为以及销售情况数据进行测评,信用风险减少。“在阿里整个生态的风控能力下,蚂蚁金服发力小微企业借贷服务,就具有了合适的契机。”

移动支付竞争升级

蚂蚁金服发力借贷服务的另一方面,意在为支付宝的移动支付增添场景。艾媒咨询集团数据显示,2017年中国移动支付用户规模达5.62亿人,较2016年增长21.6%。预计2018年移动支付用户规模或达6.5亿人。易观咨询数据显示,今年第二季度,中国第三方支付市场交易规模为3.93万亿元,环比下降2.62%。

在线下场景增量放缓的同时,支付市场的玩家增多,竞争日趋激烈。据苏宁相关人士透露,苏宁小店也在加速布局,门店数季度增长达300%。为了支撑业务发展,苏宁支付联合苏宁小店推出了支付立减等活动后,支付会员季增长量达260%。

另一巨头腾讯也毫不松懈。今年7月,微信支付在集团内部升级为“微信支付线”,仅次于最高的级别BG事业群。与此同时,微信支付逐渐从一线城市扩宽到二三线城市,实现渠道下沉。

值得注意的是,移动支付的战场逐渐演变成生态的对抗。“扫码除了支付,还可以获得多种服务。通过互联网的桥梁,门店可以实现全渠道经营,我们目前有会员识别、生活号、支付宝上的小程序等功能,甚至可以打通阿里巴巴所有的入口端。”在井贤栋看来,支付宝的二维码,不仅是移动支付的线下端口,更重要的是阿里巴巴的全渠道入口。

无独有偶,微信支付同样着力于生态赋能。目前开通的八大场景包括扫码购、社交支付、生活缴费、无感支付、小程序乘车码、自助点餐等。这些能力可应用于各类B端行业,通过腾讯系的生态赋能中小企业。然而,在贷款、信用、保险、经营数字化等深度服务上,微信支付仍然逊于支付宝。

张毅认为,码商大会的意义在于,支付宝能够运用自身金融借贷方面的优势,打开小微企业的线下支付场景入口。从整个市场看来,移动支付入口的竞争走向下半场,意味着更少的空间,更激烈的竞争。 微信的优势集中在支付上,而金融服务则是支付宝占据优势。从国家政策的角度看,目前处于一个去杠杆的政策环境,政策相对趋紧。比较前几年野蛮生长而言,无论是网络金融产品还是移动支付行业,未来都需要更强的风险控制与自我管理。


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